Расшифровка коэффициентов ОСАГО

Стоимость полиса определяется двумя основными факторами: базовой ставкой страхового тарифа и различными коэффициентами ОСАГО.

Формула расчёта ОСАГО

Государство регулирует стоимость ОСАГО, не позволяя страховым компаниям устанавливать её произвольно. Но конечная стоимость договора варьируется для каждого владельца автомобиля и зависит от коэффициентов ОСАГО. Это создаёт возможность для страховых компаний эксплуатировать незнание водителей и потенциально увеличивать цены полиса.

Чтобы не стать жертвой нечестных страховщиков, важно понимать, что цена ОСАГО рассчитывается по чёткой формуле путём умножения базовой ставки на различные коэффициенты:

Итоговая стоимость ОСАГО = БТ×КБМ×КТ×КВС×КО×КМ×КС, где

БТ – базовый тариф;

КБМ – коэффициент бонус-малус;

КТ – коэффициент территории;

КВС – коэффициент ОСАГО по возрасту и стажу водителя;

КО – коэффициент ограничение количества водителей;

КМ – коэффициент мощности;

КС – коэффициент сезонности.

Расшифровка коэффициентов в полисе ОСАГО

Информация о коэффициентах, используемых для расчета страховой премии, указана в пункте 7 «Расчет размера страховой премии» полиса ОСАГО. Ниже приведена расшифровка коэффициентов ОСАГО.

Базовый тариф ОСАГО

Страховые компании используют базовую ставку (базовый тариф) как опорный показатель при установлении стоимости страховой премии в ОСАГО. Важно отметить, что Центральный банк России не устанавливает конкретную базовую ставку, а устанавливает диапазон ставок с минимальным и максимальным значением. Это позволяет страховым компаниям устанавливать более низкие ставки для осторожных водителей и более высокие ставки для частых нарушителей.

Хотя страховые компании могут свободно корректировать базовую ставку, они должны оставаться в пределах тарифного коридора от 852 – 5722 рублей (установленному на 2023 год).

Таблица базовых ставок ОСАГО в 2023

Коэффициент бонус-малус

Коэффициент Бонус-Малус (КБМ) является метрикой, определяющей безаварийную историю вождения водителя. Он рассчитывается на основе данных о выплатах по страховым случаям, за которые водитель был ответственен.

Чем дольше водитель не попадает в аварии, тем ниже будет значение КБМ и, следовательно, дешевле станет полис ОСАГО. Максимальная скидка на полисе ОСАГО достигается при минимальном значении КБМ равном 0,46, а наиболее высокий КБМ составляет 3,92.

КБМ рассчитывается, учитывая историю выплат по ОСАГО водителем в результате аварий, за которые он был ответственен. Значение коэффициента присваивается водителю ежегодно 1 апреля на основе назначенного ему класса и остаётся неизменным до 31 марта следующего года. Если авария происходит в этот период по вине водителя, она будет учтена при расчете КБМ на следующий год.

Если за предыдущий год не было аварий, то КБМ будет уменьшен на следующий период, что приведет к скидке на полис ОСАГО.

Коэффициент территории

Коэффициент территории (КТ) – это числовое значение, которое автоматически определяется на основе регионального адреса, указанного в регистрационных документах владельца транспортного средства.

Коэффициент для мегаполисов выше, чем для регионов, потому что водители в городских районах более склонны к авариям, чем жители сельской местности.

В случае юридических лиц, коэффициент КТ для автомобилей, принадлежащих конкретной компании, определяется регионом регистрации этих автомобилей.

Таблица территориальных коэффициентов ОСАГО

Коэффициент по возрасту и стажу

Коэффициент ОСАГО по возрасту и стажу (КВС) определяется по дате рождения страхователя и дате получения водительского удостоверения.

Этот коэффициент предполагает, что вероятность аварии, уменьшается по мере того, как водитель становится старше и получает больше опыта вождения. Следовательно, коэффициент КВС ниже для водителей, которые более опытны и уверенны на дороге.

Наибольший КВС назначается молодым водителям, которые только что получили водительское удостоверение, в то время как наименьший КВС назначается водителям, которым 59 лет или старше и которые водят уже более 14 лет.

Коэффициент ограничение количества водителей

Коэффициент ограничение количества водителей (КО) – это множитель, используемый в страховании ОСАГО, который определяется на основе количества водителей, имеющих право управлять застрахованным транспортным средством.

С 2023 года существует только два возможных значения:

1 – Страховой полис охватывает ограниченное количество водителей, до максимального числа в 5 человек.

1,87 – Страховой полис охватывает неограниченное количество водителей, имеющих право управлять застрахованным транспортным средством.

В прошлом году второе значение было равно 1,8, но теперь оно применяется только к юридическим лицам, чьи транспортные средства могут быть управляемы неограниченным числом водителей.

Новые коэффициенты в страховании ОСАГО используются только к частным водителям. При покупке неограниченного полиса нет необходимости предоставлять информацию о водителях; транспортное средство может быть управляемо любым лицом, имеющим действительное водительское удостоверение соответствующей категории.

Коэффициент мощности

Коэффициент мощности (КМ) применяется исключительно к легковым автомобилям и не используется для грузовиков, мопедов и тракторов.

КМ определяется на основе мощности, указанной в свидетельстве о регистрации автомобиля. Если эта информация отсутствуют, страховщик получит её из каталогов производителя.

Легковые автомобили с мощностью менее 50 лошадиных сил получают наименьший КМ в размере 0,6, в то время как машины с мощностью более 150 лошадиных сил получают наивысший КМ в размере 1,6.

Коэффициент сезонности

Коэффициент сезонности (КС) указывает на продолжительность периода использования автомобиля. Если водитель использует автомобиль более 10 месяцев в году, коэффициент равен 1. С другой стороны, если период использования короче, например, от 3 до 9 месяцев, коэффициент варьируется от 0,5 до 0,95.

Рассчитать стоимость ОСАГО с учётом всех коэффициентов

Калькулятор поможет рассчитать стоимость полиса ОСАГО с учётом всех коэффициентов.